身為從婚前「月光族」翻身的90後夫妻，我們用3年時間存下230萬，靠的從不是「餓肚子省錢」，而是一套落地性超強的家庭理財法。以下6個技巧，從收入分配到夫妻配合，每個步驟都有具體操作，新手也能直接照搬，最後還附帶避坑提醒，幫大家少走彎路！

技巧 1：先算清「家庭收入總盤」，避免錢「無聲消失」

很多人存不下錢，第一步就錯在「不知道自己到底有多少可支配資金」。我們一開始也這樣，直到婚後認真盤點收入：我每月工資2.5萬，老公4萬，算上節假日獎金、年終獎，家庭年收入穩定在78萬左右。

具體操作：每月發薪日當天，把兩人所有收入（包括工資、兼職報酬、理財收益）統一轉進「家庭共用賬戶」，不論金額大小都記錄清楚。千萬別覺得「小錢不用算」，我們曾忽略老公每月的差旅補貼，後來記賬才發現，這筆錢一年下來居然有3萬多，補進儲蓄裡相當可觀。

技巧 2：按「4321 比例」分配支出，強制儲蓄不手軟

收入理清後，關鍵是「固定分配規則」，避免隨意花錢。我們試過很多比例，最後定了最適合家庭的「4321 法」，3 年來從沒打破：

40%固定支出：房貸、車貸、孩子學費（我們婚後第二年生娃）、水電燃氣物業費，這些「必須花的錢」優先劃走，直接轉到專用卡，避免跟其他開銷混在一起。

30%強制儲蓄：這筆錢是「存錢核心」，發薪日當天就轉進定期存摺或低風險理財，「只進不出」。比如月收入6.5 萬，每月固定存1.95萬，一年下來光這筆就有23.

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